대출 자산 시뮬레이터 사용 설명서

1. 설치와 첫 실행

인터넷에서 받은 파일은 Windows 가 매크로를 차단합니다. 파일 우클릭 → 속성 → 차단 해제 를 먼저 해 주세요.

1. 압축을 풉니다.
2. 대출 자산 시뮬레이터.xlsm 을 우클릭 → 속성 → 아래쪽 [차단 해제] 체크 → 확인.
3. 파일을 열고 노란 막대의 [콘텐츠 사용] 을 누릅니다.
4. 대시보드 시트가 열리면 준비가 끝났습니다.

요구 사양: Windows 용 Excel 2016 이상. Mac Excel, 모바일 Excel, 구글 시트, 한컴오피스 한셀, 웹 브라우저용 Excel 에서는 버튼(VBA)이 동작하지 않습니다.

2. 화면 구성

시트	역할
대시보드	총자산·총부채·순자산·부채비율·월 상환 합계·선택 대출 KPI, 자산 구분별 집계, 부채 목록, 순자산 12개월 추이(표+그래프), 버튼 모음
대출비교	현재 대출 조건 카드, 원리금균등·원금균등·만기일시 3방식 비교표(자동 수식), 중도상환 시뮬레이션 입력칸과 결과 카드
상환스케줄	선택한 방식의 월별 회차·납입일·납입원금·이자·납입액·잔액 (최대 480회차), PDF 출력용 인쇄 레이아웃
자산부채	자산 표(T_Asset)와 부채 표(T_Debt). 연노랑 칸은 직접 수정 가능
순자산추이	월별 총자산·총부채·순자산 스냅샷(T_NetWorth)과 그래프
설정	제품 정보, 기본 대출 조건(대출금액·연이율·기간·거치·상환방식), 입력폼 구분 목록, 샘플 복원·초기화 버튼

색 규칙

• 연노랑 칸 : 직접 입력해도 되는 칸입니다.
• 회색 글자 : 수식이나 매크로가 채우는 칸입니다. 손대지 마세요.
• 초록 버튼 : 자주 쓰는 주 기능, 흰 버튼 : 보조 기능입니다.

3. 대출 조건 입력과 상환 스케줄

1. 대시보드 또는 대출비교 시트의 [대출 조건 입력] 을 누릅니다.
2. 대출금액(원), 연이율(%), 대출기간(개월), 거치기간(개월)을 적고 상환 방식을 고릅니다.
   • 연이율은 4.2 처럼 백분율 숫자로 적습니다.
   • 거치기간은 이자만 내는 기간입니다. 없으면 0.
   • 대출기간은 480개월(40년)까지 입력할 수 있습니다.
3. [계산] 을 누르면 설정 시트의 기본 대출 조건이 갱신되고, 상환스케줄 시트에 월별 표가 만들어집니다. 폼 아래 요약 칸에 첫 달 납입액·총이자·총상환액이 표시됩니다.

• 상환스케줄 시트 위쪽 요약 칸은 표 전체를 합산한 값이라 표를 다시 만들면 자동으로 바뀝니다.
• 조건만 바꾸고 표를 다시 만들려면 [스케줄 생성] 버튼(대출비교·상환스케줄·설정 시트)을 누르세요.
• 설정 시트의 연노랑 칸을 직접 고친 뒤 [스케줄 생성]을 눌러도 같은 결과입니다.

주의: [계산]이나 [스케줄 생성]을 누르면 상환스케줄 표(T_Schedule)는 통째로 새로 채워집니다. 표 안의 칸에 직접 적어 둔 메모나 고친 값이 있다면 그대로 사라집니다. 회차별로 메모를 남기고 싶으면 상환스케줄 표가 아니라 별도 문서에 적거나, 표를 다시 만들기 전에 PDF로 출력해 남겨 두세요.

상환 방식 3종의 차이

방식	월 납입	특징
원리금균등	매달 같은 금액	초반엔 이자 비중이 크고 뒤로 갈수록 원금 비중이 커짐. 가계 예산 세우기 쉬움
원금균등	첫 달이 가장 크고 매달 줄어듦	총이자가 셋 중 가장 적음. 초반 부담이 큼
만기일시	매달 이자만, 만기에 원금 전액	월 부담은 적지만 총이자가 가장 많음

4. 대출비교 시트

• 위쪽 카드는 설정 시트의 현재 조건을 보여 줍니다.
• 비교표는 같은 조건으로 3방식의 첫 달 납입액·마지막 달 납입액·총이자·총상환액·월 평균 납입 을 수식으로 계산합니다. 설정 값이 바뀌면 즉시 따라 바뀝니다.
• 설정에서 고른 상환 방식 행은 초록으로 강조됩니다.
• 비교표의 총이자는 수식(월 단위 무반올림)이고, 상환스케줄 표는 원 단위로 반올림해 쌓기 때문에 두 값이 수백 원 안에서 다를 수 있습니다.

5. 중도상환 시뮬레이션

1. 대출비교 시트의 [중도상환 시뮬] 을 누릅니다.
2. 중도상환 회차(몇 번째 납입 직후에 갚을지), 금액(원), 수수료율(%)을 적습니다.
3. [계산] 을 누르면 대출비교 시트 결과 카드에 절감 이자·단축 기간(개월)·중도상환 수수료·순 절감액 이 표시됩니다.

계산 방식: 해당 회차 납입 직후 원금을 갚고, 이후 월 납입액은 그대로 유지해 기간을 줄이는 기간 단축형 입니다. 월 납입액을 줄이는 방식(기간 유지형)은 지원하지 않습니다. 만기일시 방식은 기간은 그대로이고 남은 원금이 줄어 이자만 감소합니다.

6. 자산과 부채 기록

입력폼으로 넣기

1. [자산/부채 입력] 을 누릅니다.
2. 위쪽에서 자산 / 부채를 고릅니다. 부채를 고르면 이율(%)·월상환액 칸이 열리고, 금액 칸은 잔액으로, 기준일 칸은 만기로 이름이 바뀝니다.
3. 구분(드롭다운)·항목·금액(부채는 잔액)·기준일(부채는 만기)·메모를 적고 [저장]. 저장 후 입력칸이 비워져 연속 입력할 수 있습니다.
4. 오른쪽 목록에서 행을 고르고 [선택 삭제] 를 누르면 지워집니다.

표에 직접 적기

• 자산 표(T_Asset)와 부채 표(T_Debt)의 연노랑 칸은 직접 고쳐도 됩니다.
• 새 행은 표 마지막 행 바로 아래 에 이어 쓰면 표가 자동으로 늘어납니다. 표 사이를 띄우지 마세요.
• 구분은 설정 시트의 구분 목록에서 고르도록 되어 있습니다. 목록을 바꾸려면 설정 시트의 연노랑 칸을 고치세요.

자산 구분

현금 · 예적금 · 주식펀드 · 부동산 · 연금 · 기타

부채 구분

주담대 · 신용대출 · 전세대출 · 카드 · 기타

7. 순자산 추이 기록

• [순자산 기록] 을 누르면 지금의 자산 합계·부채 합계가 설정 시트 기준일의 월(yyyy-mm) 로 순자산추이 표에 한 줄 추가됩니다.
• 같은 달에 다시 누르면 새 줄을 만들지 않고 그 달의 값을 덮어씁니다.
• 순자산 열은 수식(총자산-총부채)이라 손대지 않아도 됩니다.
• 대시보드의 추이 표와 그래프는 가장 최근 12개월만 보여 줍니다.

기준일을 매달 1일로 바꾸는 습관을 들이면 월별 기록이 깔끔하게 쌓입니다. 설정 시트 기준일은 상환 스케줄의 납입일 시작점으로도 쓰입니다.

8. 대시보드와 새로고침

• 모든 KPI 와 집계표는 수식이라 값을 바꾸면 바로 반영됩니다. 표시가 늦다고 느껴지면 [새로고침] 을 누르세요.
• 부채 목록 카드는 부채 표의 처음 8건을 보여 줍니다. 전체는 자산부채 시트에서 확인하세요.
• 선택 대출 월 납입(첫 달)·총이자는 대출비교 시트의 비교표에서 현재 상환 방식 행을 가져옵니다.

9. PDF 출력

• [PDF 출력] 을 누르면 상환스케줄 시트가 통합문서와 같은 폴더에 상환스케줄_날짜.pdf 로 저장됩니다.
• 표 머리글 행이 매 페이지에 반복되도록 인쇄 제목이 설정되어 있습니다.
• 다른 시트를 PDF 로 저장하려면 Excel 의 파일 → 내보내기 → PDF 를 쓰면 됩니다.

10. 샘플 데이터와 초기화

• 처음 열면 샘플 자산 12건·부채 5건·순자산 기록 12개월·3억 원 30년 원리금균등 대출이 들어 있습니다.
• 내 데이터로 시작하려면 설정 시트의 [데이터 초기화] 를 누르세요. 자산·부채·순자산 기록·상환 스케줄이 비워지고, 설정 시트의 대출 조건은 남습니다.
• 샘플로 되돌리려면 [샘플 복원] 을 누르세요. 설정 시트의 대출 조건과 중도상환 입력값도 기본값으로 돌아갑니다.

11. 자주 묻는 질문

Q. 은행 계산기와 몇 백 원 차이가 납니다. A. 이 파일은 월 이자를 원 단위로 반올림해 회차마다 쌓습니다. 금융기관은 일할 계산이나 절사 방식이 달라 소액 차이가 날 수 있습니다. 비교·계획용으로 쓰시고 실제 금액은 금융기관 안내를 기준으로 하세요.

Q. 변동금리 대출도 계산되나요? A. 한 가지 연이율로 전체 기간을 계산합니다. 금리가 바뀌는 시점마다 연이율을 바꿔 다시 [스케줄 생성] 하면 그 시점 이후의 부담을 가늠할 수 있습니다.

Q. 대출을 여러 개 동시에 비교하고 싶습니다. A. 상환 스케줄은 한 번에 한 대출을 만듭니다. 조건을 바꿔 가며 [계산] 하고, 결과 요약(첫 달 납입액·총이자)을 메모해 비교하세요. 보유 중인 대출은 부채 표에 각각 넣으면 월 상환 합계로 함께 보입니다.

Q. 거치기간 중에도 중도상환할 수 있나요? A. 네. 회차를 거치기간 안으로 지정하면 그 회차 이자 납입 직후 원금을 갚는 것으로 계산합니다.

Q. 자산 구분을 바꾸거나 추가할 수 있나요? A. 설정 시트의 구분 목록(연노랑 칸)을 고치면 입력폼 드롭다운과 표 유효성 검사에 반영됩니다. 대시보드의 구분별 집계표는 자산 구분 6개 기준이라, 구분을 추가했다면 집계표 행도 같은 이름으로 늘려 주세요.

Q. Mac 이나 구글 시트에서 되나요? A. Windows 용 Excel 2016 이상 전용입니다. Mac Excel, 모바일 Excel, 구글 시트, 한컴오피스 한셀, 웹 브라우저용 Excel 에서는 버튼(VBA)이 동작하지 않습니다.

Q. 상환스케줄 표에 적어 둔 메모가 없어졌습니다. A. [계산]이나 [스케줄 생성]을 누르면 상환스케줄 표가 계산 결과로 통째로 다시 채워집니다. 표 안에 직접 적은 메모나 값은 남지 않습니다. 회차별 메모는 상환스케줄 표 대신 별도 문서에 남기거나, 표를 다시 만들기 전에 미리 PDF로 출력해 두세요.

Q. 이 파일로 대출 상담이나 투자 판단을 대신할 수 있나요? A. 아니요. 입력한 조건을 계산해 보여 주는 도구이며 금융·세무·법률 자문을 대체하지 않습니다. 실제 대출 실행과 자산 운용은 금융기관과 전문가 안내를 기준으로 결정하세요.

12. 문제 해결

증상	원인과 해결
버튼을 눌러도 아무 일이 없다	매크로가 차단된 상태. 파일 닫기 → 우클릭 속성 → 차단 해제 → 다시 열고 [콘텐츠 사용]
"표에 있는 셀이 이동될 수 있기 때문에" 오류	표 바로 아래에 다른 내용을 적어 두면 표가 늘어나지 못합니다. 표 아래 칸을 비워 주세요
상환 스케줄이 480행에서 끊긴다	480개월(40년)이 상한입니다. 대출기간을 480 이하로 넣어 주세요
부채비율이 0% 로 보인다	자산 표가 비어 있으면 0 으로 표시합니다. 자산을 먼저 넣어 주세요
순자산 기록이 같은 달에 덮어써진다	의도한 동작입니다. 다른 달로 기록하려면 설정 시트 기준일을 바꾸세요
PDF 가 안 만들어진다	파일이 저장되지 않은 새 통합문서이거나 폴더에 쓰기 권한이 없을 때입니다. 파일을 먼저 저장하세요
숫자에 ##### 이 보인다	열이 좁아서 그렇습니다. 열 경계를 더블클릭해 넓히세요
수식이 있는 회색 칸을 지웠다	설정 시트 [샘플 복원] 으로 표를 되살린 뒤 내 데이터를 다시 넣거나, 원본 파일을 다시 복사해 쓰세요
상환스케줄 표에 적어 둔 메모가 사라졌다	의도한 동작입니다. [계산]·[스케줄 생성]은 표를 통째로 다시 채웁니다. 메모는 표 밖 별도 문서에 남기거나 미리 PDF로 출력해 두세요